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92009通宝|“网红”百万医疗险,你会买么?一篇弄懂所有问题

2020-01-11 17:58:11

92009通宝|“网红”百万医疗险,你会买么?一篇弄懂所有问题

92009通宝,近两年来,互联网上推出的“网红”百万医疗险,因为保费低、保障范围宽、保额高而受到不少家庭和个人的青睐。数据显示,随着我国消费升级需求持续扩大,互联网健康险市场增长尤其迅速,2017年总保费达到60亿,同比上涨85%。

保险专家提醒,百万医疗险作为一款互联网创新产品,解决了传统医疗险的一些痛点,能够有效缓解个人医疗费用压力。但是,一些“网红”保险产品在宣传过程中夸大承诺,存在误导消费者的问题,消费者要充分了解百万医疗险的保障范围、续保、免责等问题,以免到时不能获得赔付。

互联网百万医疗险突破传统医疗险痛点

社保是我国一个最基础的保障。在社会医疗保障报销上有《国家基本医疗药品目录》、《国家基本医疗服务设施目录》、《国家基本医疗诊疗项目目录》,只有列在于这三大目录上的项目或者药品,才能报销或者按比例报销,剩下的就是自费。

商业健康险作为社保的有效补充,是缓解医疗负担、完善家庭保障、弥补收入损失的有效途径。但传统的商业医疗险保额低,责任也相对简单,报销的范围也很局限,不能满足大病医疗的需要。而互联网百万医疗险因为具有保费低、保障范围宽、保额高的特点,一经推出,就受到市场的追捧。

众安保险健康险产品总监孔庆坤介绍,较之于传统的医疗险,互联网百万医疗险具有高保额、低保费的优势,基本上人人都能买得起,大大降低保险准入门槛。

作为一款互联网中端医疗险,百万医疗险保障责任范围广,住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊均在保障范围内。以专门针对癌症的靶向药为例,靶向药是进口药,又是国外的专利药,对癌症的治疗效果比较好,但是这类药我国目前生产不出,主要依靠进口,一盒药基本都是几万以上,治疗费用不菲。这类药医保不能报销,百万医疗险能报。

作为一款互联网中端医疗险,投保人可以享受到互联网带来的便捷,无需体检,而且投保、承保、核保、理赔全程互联网化,投保人操作方便:低额度理赔还可以在线完成,无须寄送理赔资料,支持赔款到支付宝和微信。此外,一些险企推出的百万医疗险还配置了重疾绿色通道,医疗费用垫付等基本已成为标配。

这些优势大大提升了消费者的投保体验,也是其获得市场青睐的重要原因。

保险公司承诺的“连续投保”要符合几大条件

近期“百万医疗”类短期健康险中,保险公司对满足承保条件的消费者作出了“连续投保”的承诺。这个承诺引起很大争议并引起监管重视。“连续投保”是否等同于“保证续保”。要达到哪些条件才能“连续投保”?哪些情况不能“连续投保”?

孔庆坤表示,“连续投保”并不等同于“保证续保”。保证续保是指在产品销售时公布的保证续保期限内,无论产品是否停售,都必须为被保险人继续承保,且不得调整费率和保额。“无论被保险人是否发生理赔及理赔状况,都可以按照初保时的费率和保额进行投保。”

而连续投保则有所不同。保险人有权根据被保险人的年龄、医疗费用水平变化、保险产品整体经营状况,调整被保险人在连续投保时的费率。“因此,续保费率可能会发生变化。费率调整后,投保人在续保时,须按调整后的费率支付续保保费。此外,产品停售也不可续保原产品。”孔庆坤说。

上述保险专家提醒,被保险人要获得连续投保的前提,是要如实告知身体健康状况,不存在欺瞒保险公司的行为。消费者多是在线上购买健康险,往往会忽略了告知身体状态这一重要环节。根据《保险法》的相关规定,投保人有如实告知义务,如果投保人未履行如实告知义务,保险公司有权解除合同并不承担赔偿或给付保险金责任。

为此,保险专家提醒消费者及时查询相关诊疗、体检资料,如实完整告知健康状况,避免因健康状况告知不准确影响保险合同效力。

保险tips

百万医疗险的赔偿流程是怎样的?

低于5000元的理赔:拨打保险公司客服电话报案,通过险企app上传病历和就诊发票,即可申请在线理赔,一般2-3个工作日结案,结案后2-3个工作日即可赔付。

高于5000元的理赔,拨打保险公司客服电话报案,按照客服的指引填写理赔申请单,寄送理赔资料至保险公司,一般7-10个工作日完成结案。

一家人一起买 全家人可共享1万元免赔额

一个家庭要购买百万医疗险,家庭成员是单个买好还是买一个家庭组合产品好?

保险专家建议一家人最好一起买,全家人可共享1万元免赔额,可以大大降低保险起付线。举例来说,小王为自己和全家人投保了百万医疗险,并选择了共享免赔额。后来他因病住院,社保统筹账户外需要自付9000元,那么该家庭保单的1万元免赔额,已经被小王用去了9000元,接下来保单内的全家人任何一个人住院,自付部分只要超过1000元,剩余的自付部分就可以全部获得保险公司的理赔了。

深圳保监局提醒:投保人谨防被误导

只需要花费数百元就可以买到保额上百万元的医疗保险,“网红”百万医疗险在受到市场追捧的同时,也存在一些问题。近日,深圳市保险消费者权益服务中心、深圳市保险同业公会联合发出消费提示,投保人在网上购买“百万医疗险”,要注意以下几方面风险,谨防被夸大的承诺所忽悠。

保费:不退还 随年龄增加上涨

作为一款消费类保险产品,“百万医疗”类短期健康险以实际发生的医疗费用作为给付条件,如果约定期限内未发生保险事故,消费者缴纳的保险费不退还。目前,市场上的短期健康险保险期限基本都是一年,一年过后,消费者需要重新投保。而且这种险种的保费随年龄增长而提高。

赔偿:注意免赔约定 额度一般为一万元

健康险属于费用补偿型保险,保险公司根据被保险人因疾病或意外实际发生的医疗费损失,按照约定的标准确定赔偿金额。换而言之,被保险人已从社保或其他途径获得的医疗费补偿,保险公司将不会“重复报销”。另外,百万医疗险含有免赔额约定,市面上年度免赔额大多数为一万元。

续保:“连续投保”不等于“保证续保”

“百万医疗”类短期健康险中,保险公司对满足承保条件的消费者作出了“连续投保”的承诺,但这并不等同于“保证续保”。保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。短期健康险不含有保证续保条款,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

【记者】谭冰梅

【作者】 谭冰梅

【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端 南方号~深圳市~保险进万家

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